新生兒罐頭保單可以直接買嗎？完整解析讓你不會成為業務員眼中的肥羊！
作者：保家佳 發布日期：2026-09-06
罐頭保單是一份把常見保障排好順序的清單，但它不等於標準答案。同一份清單給不同家庭用，差別就在主約——主約是什麼、保額多少，決定了整張保單的方向，也決定了保費。
這篇文章會談什麼
罐頭保單就是一份把常見保障排好順序的清單，網路上、社團裡都找得到。
對「不知道從哪裡開始」的爸媽，它是一個大方向的參考，但它不等於標準答案。
在規劃前一定要注意以下7點：
1.小心主約被灌水
買保險時的標準組合是「1 張主約商品 ＋ 0～多張附約商品」。
大部分的主約會採用終身型的保險商品，因為這樣才能確保附約不會因為主約的效力到期而失效。
畢竟是終身型的商品，所以費用一定會比定期型的商品高。很多業務會選擇在這裡著手拉高保額，讓整張保費提高！有時候甚至被提高到 4-5 萬，或是 7-8 萬！
2.不要陷入一定要幫孩子買終身型保險的迷思
很多父母會說：「這份保障是我們給孩子的一份禮物，規劃『終身型』保險，這樣以後他就不用再花錢規劃了！」
但是，以終身醫療來說，這個觀念已經不適用於現在的醫療環境囉！
隨著台灣二代健保 DRGs 制度與個別醫院總額制上路，加上醫療科技進步，自費項目變多了。根據健保署與保險相關統計，在醫療時自費醫療（雜費）佔了約 60-70%，而大部分的終身醫療都不理賠自費醫療的項目。
那雜費那一塊要靠什麼？請看這篇：為什麼大家都說實支實付超重要。
3.寶寶需要壽險嗎？
以終身壽險來說，寶寶沒有家庭責任的需求，實在是沒有規劃壽險的必要。
不過壽險也算是主約很常用的險種，用最低額度當主約就可以了。
4.主約該放什麼？
主約我自己比較推薦用一次性給付的癌症或重大傷病險。
因為一次給付型的癌症、重大傷病險非常的重要！現在的癌症治療、或是一些罕見疾病的治療費用，要靠重大傷病一次給付的金額來承擔。
5.終身型不是全都不好，但還本型不要碰
並非所有的終身型商品都不好，像是前面說到的癌症或重大傷病險。
如果全部都買定期型的癌症險或重大傷病險，未來的費用會隨著年紀逐漸提高。假設期望投保 100 萬的重大傷病險，可以在你的預算範圍內提高一些終身型的比例，這樣小孩未來的保費壓力也會低一些。
另外，終身型又分為「還本型」與「不還本型」。還本的意思就是：身故時，你過去所繳的保費會退還給你。但只要是還本型的商品，保費就會高上許多。
我個人覺得寶寶完全不需要規劃任何還本型的保險（尤其是還本型儲蓄險，別買！）。
6.那到底要花多少錢？
一般來說，新生兒的保費大約 2～2.5 萬／年，就可以規劃得相當不錯了。
拿這個數字回去對照你手上那份清單。如果被拉到 4-5 萬、甚至 7-8 萬，那肯定是被灌水了。
7.保險不一定是一分錢一分貨
請注意，保險不一定是一分錢一分貨的商品。有時即使是險種相同、內容相同，保險費用卻也有可能天差地遠！
舉幾個簡單的例子：
有時候買錯保險還不如不買！必須特別注意！
最後：不要為了人情買保險
在此額外補充一個重點：買保險請不要為了人情而買！
為了人情而買，等到發生風險時才發現問題，那恐怕才真的是傷了感情！
延伸閱讀
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